Участник:IamMan/Страхование
Новоприбывших солдат загнали в комнату, страховой агент вышел на сцену, улыбнулся и сказал:— Ребята, я знаю, что Вы не хотите долго слушать всякую муть, поэтому я объясню вам про страховки за одну минуту. Смысл страховки простой: если у вас её нет, вас послали в бой и вы погибли - правительство пришлёт вашей семье письмо с соболезнованиями. Если у вас она есть, вас послали в бой и вы погибли - правительство пришлёт вашей семье 20 тысяч долларов. Тут он сделал паузу, обвёл зал глазами и спросил: — Как вы думаете, ребята, кого при таком раскладе отправят в бой первыми?
Суть
Страхование — особый сорт азартной игры, где выигрыш наступает в заранее оговоренном случае. Является достаточно древним способом сравнительно честного отъема денег у населения.
Предыстория
Сначала люди делали запасы «на чёрный день». Позже это назвали самострахованием. Собственно страхованием начали заниматься купцы — на суше из-за разбойников, а на море — из-за кораблекрушений. Та форма, в которой это дело было организовано, сейчас называется «общество взаимного страхования». Суть его в том, что все участники этого общества, помимо внесения платы за страхование ещё и отвечают всем своим имуществом, если собранных денег не хватит на выплаты. Эта форма сохранилась до сих пор, но в основном в сфере морского страхования, а участвуют в таких обществах только компании, занимающиеся перевозкой грузов по морю. Что интересно, страхование в ОВС стоит примерно в два раза дешевле, чем в обычной страховой компании, поэтому алчные страховые компании всегда хищно облизывались на этот кусок страхового рынка, и чтобы вытеснить конкурентов, использовали грязные методы — пропихнули через ГосДуму закон о введении с 2009 года лицензирования обществ взаимного страхования и запрет этим обществам передачи в перестрахование принятых рисков. В результате на сегодняшний день в России количество обществ взаимного страхования составляет аж целых 3 (три) штуки (сколько их было раньше, никто не знает), а компании, занимающиеся морскими перевозками, взяли пример с поросёнка Петра.
Также достойны упоминания средневековые цеха ремесленников, в которых эти самые ремесленники добровольно-принудительно скидывались деньгами в общий котёл, из которого выплачивались деньги искалеченным ремесленникам и вдовам умерших ремесленников.
Потом люди, занимавшиеся страхованием ремесленников и купцов, поняли, что с этого можно иметь стабильный профит и начали расширять круг клиентов, предлагая страховать не только жизнь, здоровье и товары, но и дома, животных, кареты, драгоценности, и прочая, прочая, прочая. Кстати сказать, пенсионная система в её нынешнем виде появилась только в конце XIX века в Германии, а до этого престарелых родителей содержали их дети. А у кого детей не было обычно сидели на паперти, если не имели источника дохода. Да и государства в ту пору не слышали про социальную поддержку, социальную справедливость и тому подобное, поэтому предложение застраховать дом, который ты сдаёшь в аренду, чтобы обеспечить себе безбедную старость, быстро находило желающих, ибо в случае, если твой дом сгорит, никто тебе ничего не должен. СССР в этом плане сильно изменил психологию людей, и теперь каждый нищеброд считает, что государство просто обязано ему построить новый дом вместо сгоревшего или повреждённого наводнением и вставить стёкла, выбитые взрывом метеорита. Впрочем, справедливости ради стоит отметить, что за те же самые лесные пожары вина лежит на Путине, развалившем систему противопожарной охраны лесов, а наводнение в Крымске — результат строительства дороги, спроектированной без учёта возможного стока больших объёмов воды. Но поскольку вина за это официально не была признана, а выплаты были представлены как жест доброй воли, то тем самым власть сама себя загнала в тупик и ей пришлось оплачивать даже вставку выбитых метеоритом стёкол, хотя на этот раз Единая Россия тут действительно не при чём. Впрочем, выход из этого тупика был найден довольно быстро — это введение новых обязательных видов страхования: ОСАГО, ОСОПО, ОСГОП и так далее. Поэтому лично тебе покупать какие-то страховки, кроме ОСАГО вообще не нужно, не так ли, мой юный друг?
Страховое мошенничество
Отдыхают два мужика на канарах. Один другому:-Вы здесь как? -Я юрист. Застраховал свой дом. Дом сгорел. Я получил страховку и на отдых осталось. А Вы тут как? — Я тоже юрист. Застраховал свой дом. Его цунами смыло. Получил страховку и на отдых осталось. Первый задумался, а потом спрашивает: — Скажите. А как вам удалось организовать цунами?
Анонимус
В этом деле есть как своя специфика для каждого вида страхования, так и кое-что общее. Общего здесь то, что страховые мошенники привлекаются по одной и той же статье — раньше это была 159 УК РФ (Мошенничество), сейчас это специально пролоббированная страховщиками 159.5 УК РФ (Мошенничество в сфере страхования). Зачем отдельная статья? Дело в том, что полиция в ответ на заявление страховой компании о мошенничестве бесплатно может написать разве что отказ в возбуждении уголовного дела, а за возбуждение дела и передачу его в суд правоохранители берут 10% от суммы причинённого ущерба, но не менее 100 000 рублей (хотя минимальная сумма может отличаться в зависимости от региона). Кроме того, полиция сама крышует автоугонщиков, поэтому чтобы не лишать себя источника заработка, сажать автоугонщиков забесплатно она тоже не хочет. Ну и ряд наивных руководителей страховых компаний надеялись на то, что если в УК РФ ввести новую статью на эту тему, то страховых мошенников полиция будет сажать бесплатно. Ну ты понел.
В каждой страховой есть собственный отдел безопасности, который занимается расследованиями особо крупных или сомнительных случаев. Сидят там, как правило, бывшие менты, которые пользуясь старыми связями, обговаривают с экс-коллегами размер вознаграждения за посадку очередного мошенника. Но в некоторых случаях собрать доказательства страхового мошенничества достаточно трудно, на что и рассчитывают непуганые лохи. Теперь о специфике.
Дома и квартиры
Старый еврей недоверчиво рассматривает страховой полис.Еврей: Скажите, что и если мой дом таки сгорит, то вы мне выплатите эту сумму? Агент: Да, но при условии, что вы не подожжете этот дом сами. Еврей: (раздраженно махая полисом): Я чувствовал! Здесь таки есть подвох!!
Анонимус
Если ты хочешь застраховать свой гнилой сарай, сжечь его и получить деньги со страховой компании, то тебе надо иметь в виду следующее. Большинство страховых компаний в условиях договора страхования имущества указывают, что пожар из-за неисправной электропроводки не является страховым случаем, и за дом, сгоревший из-за сгнившей электропроводки, страховая тебе ничего не заплатит. Правда, некоторые страховые компании таки страхуют дома от сгорания из-за неисправной электропроводки, но при этом требуют, чтобы у тебя были бумаги о том, что проводку в твоём доме делала компания, которая имеет лицензию/разрешение на это. Это делается для того, чтобы если дом сгорит из-за неисправной электропроводки, взыскать выплаченные тебе деньги с этой компании. Цимес здесь в том, что пожарники всегда пишут слова «неисправность электропроводки» в графе «причина пожара» — даже если внутри и вокруг твоего дома валяются обгоревшие бутылки с коктейлем Молотова, ибо поджигателей поймать нереально. Страховые агенты об этом, как правило, молчат либо потому что и сами об этом не знают, либо знают, но не хотят расстраивать тебя заранее. Как итог — десятки лохов, оставшихся с пепелищами от домов, сожжённых своими собственными руками, страховыми полисами на руках, и, иногда, с бумажками с решениями судов об отказе во взыскании ущерба со страховой компании.
Имущество юрлиц
У анонимуса есть застрахованный склад, доверху забитый застрахованным товаром на сотни нефти. Анонимус оказывается хитрожопым и решает заработать бабла, а именно — слить налево весь товар, а сам склад поджечь. В итоге он заключает реальный договор, по которому товар покупает реальная фирма, той же ночью втихую на грузовиках всё вывозят, а за несколько дней до приезда машин договорного покупателя, местные алкаши, получив пару бутылок водки, придумывают гениальную идею — погреться у костра возле того самого склада, который совершенно неожиданно от этого костра загорается. Анонимус ждёт пока склад догорит, испускает вопль, вызывает всех, кого только можно, плачет и подсчитывает убытки. Затем получив все справки, приходит в страховую и требует все возместить за склад и за «сгоревший» товар. Страховая либо не может доказать, что товар вывезли, и платит, либо таки доказывает, что от сгоревшего товара должно остаться хоть что-то и не платит. Тут как нельзя лучше вспоминается винрарная «Операция „Ы“».
Автострахование
Нищебродский вариант мошенничества в КАСКО — покупается новый Форд Фокус, покупается за копейки старый и разбитый немного бампер того же цвета, после чего в гараже под покровом ночи, новый бампер меняется на битый и в таком виде анонимус делает вид, что «заехал на бордюр», вызывает гайцов, получает справку о ДТП и едет в страховую, где получает деньги за новый бампер. Профит маленький, но если не хватает денег на подарки тёще и жене на 8 марта — в самый раз. Часто применять не рекомендуется, по причине возможного получения банхаммером по голове и невозможности в дальнейшем страховаться в этой (а то и в соседних) компаниях.
Ещё один путь, который заманчиво манит доверчивых лохов — это поджог машины, взятой в кредит. Особенно это дело было популярным во время кризиса, когда упали цены на б/у машины, а многих счастливых обладателей фокусов поувольняли, и тем нечем стало платить за кредит. Ешё есть категория лохов, которые не знают о том, что «взятый в залог в банке» ПТС можно легко восстановить, просто сказав «я потерял». В итоге пожарно-техническая экспертиза устанавливает правду и печальный лох остаётся со сгоревшей машиной и долгом по кредиту.
Продвинутое мошенничество — это организованные группы людей, в которые входят автоюристы, эксперты-оценщики, менты и зачастую судьи. И все, естественно, имеют с этого профит, причем в довольно серьезных масштабах. Бороться с такими мошенниками страховщикам практически невозможно, поэтому зачастую единственный способ от них избавиться — после окончания договора никогда больше их не страховать.
ВЗР
на пляже:— Мама, можно я пойду поплаваю? - Нет, там акулы сынок! - Мам, но папа же плавает! - Ему можно, он на миллион долларов застрахован.
Анонимус
Когда нищеброду нужна какая-нибудь дорогостоящая операция, на которую у него нет денег, в банке не дают кредит, и в помощи отказала в благотворительная организация, то он едет в какую-нибудь арабскую страну и договаривается с местными медиками, чтобы они ему сделали эту операцию подешевле, а по бумагам оформили как лечение от травмы, оплачиваемое по страховке. Ну и медикам тоже помимо страховки надо доплатить. Засада здесь в том, что служба безопасности не поленится расспросить об обстоятельствах травмы всех участников тургруппы, в которой ты ездил, и если правда выяснится, деньги придётся вернуть.
Также, как вариант, прокатиться и купить себе дорогостоящих лекарств чтобы подлечить хроническое заболевание. Страховую компанию в таких случаях желательно менять.
ДМС и ОМС
В эти видах страхования тебе, как поциенту никаких денег не светит. Впрочем, это не мешает жопоголикам считать, что деньги в этой сфере разворовываются врачами. Ведь как в государственной, так и в частной клинике выписывать из стационара тебя скорее всего будут утром, чтобы за этот день получить деньги со страховой. Жопоголикам приятно думать, что врачи-убийцы вписывают тебе в карту 100500 дорогущих лекарств, из которых ты получишь реально дай-то Б-г пару-тройку. Жопоголикам приятно думать, что в карте напишут +7 дней к лечению, чтобы срубить деньги за эти самые 7 дней. И везде жопоголики ошибутся.
Видишь ли, анон, мы начали жить и лечить в рамках стандартизованной и доказательной медицины. Поэтому врач ДОЛЖЕН лечить пациента по стандартным схемам, а любой чих и отклонение от этих схем - подробно описывать и обосновывать. История болезни, как и в советские времена, пишется как для прокурора. Хочешь назначить более дорогое лекарство вместо того, что ты обязан назначить по стандарту? Получи от пациента добровольное письменное информированное согласие и приложи его к листу назначений в карте. Ты не получил добровольное письменное информированное согласие? Ну и пизда тебе - ТФОМС не выделит за такие приписки ни копейки, а сам ты попадаешь под административную ответственность. То есть ещё и должен будешь, плюс судимость... Но жопоголикам, как обычно, похуй.
Количество койко-мест в больницах проверяется ничуть не менее чутко, поэтому понаписать +N дней к лечению пациента тоже невозможно. Врач ДОЛЖЕН укладываться в стандарты, иначе он - хуй, и получит вместо премии пиздюль. Причём от непосредственного начальства. Вполне вероятен (и происходил не раз) такой монолог: "Хули у вас пациенты лечатся по полтора месяца? Может, вы хуёво их лечите и вашу больничку надо разогнать, а вместо вас, долбоёбов, набрать молодых выпускников?" Тут ушлого врача могут поиметь и СЭС, и ТФОМС, и ещё целая куча добрых дяденек. Но жопоголикам, как обычно, похуй всё, кроме их фантазий о сраной Рашке.
Судебные тяжбы со страховщиком
В данном абзаце хотелось бы воздержаться от крайностей вида «все суды продажны» (в этой стране судьи, как правило, у пришедшего с улицы лоха взятку не то, что не возьмут — пошлют сразу нахуй, а то и в прокуратуру доложат, да, мой юный друг) и рассматривать исключительно со среднестатистической, а лучше — с прецедентной точки зрения.
В наше время даже крупные и надежные страховые компании по привычке пользуются дурной репутацией страховых шаражек 90-х, и такая ситуация вряд ли изменится в обозримом будущем. К тому же судьи и сами, бывает, попадают в ДТП и получают выплаты. Это одна из причин, по которой в большинстве судей страховщиков не любят. Но это нисколько не значит, что суд с радостью примет сторону истца-страхователя.
Вообще суд со страховщиком — очень интересная тема. Бывает два типа судей — первые судят, отталкиваясь от текущего законодательства РФ, а так же исходя из выводимых из него формулировок. Вторые — судят исходя из заключенного договора, основной критерий в данном случае — отсутствие противоречий договора законодательству. Поскольку 99% страховых договоров являются типовыми и их составляют действительно умные люди, знающие законы, то противоречий закону в нем быть не может.
Если страховая компания необоснованно вынесла отказ, то можно оспорить в суде и получить полагаемое возмещение. Если же отказ обоснован или ты попытался наебать страховую — то не спеши подавать в суд, а сначала подумай. Думать желательно вместе с хорошим юристом, не состоящим в ООО «Вектор», который занимается судами со страховщиками. Об этих юридических конторках еще речь пойдет.
Получив отказ с экспертизой страховой, можно провести свою экспертизу и с ней пойти в суд. Однако суд проведет свою экспертизу, которой будет насрать как на тебя, так и на страховщика. На экспертизе так же могут (а иногда и не могут) присутствовать обе стороны процесса, а возможно и судебный представитель. А эта экспертиза может вывести вообще другой вывод, на котором и будет основано решение суда.
Юридические конторы
В интернете и в газетах с объявлениями достаточно часто можно видеть такие конторки с говорящим вступлением «Не платит страховая?» или ему подобным. Иногда такие конторы располагаются через дорогу от офиса страховой компании. Основная часть работников — уволенные из этой же страховой. Идти в такие конторы можно лишь на свой страх и риск, поскольку денег они захотят конечно же, а будет ли предоставлен устраивающий вас результат — вопрос неопределенный.
Науке известно два подвида таких шаражек: первый — это обычные юридические конторы, которые за вознаграждение представляют ваши интересы в суде. Собственно, это обычные юристы, и эти же конторы могут представить ваши интересы в любом другом судебном деле, более они ничем не интересны. Второй тип специализируется именно на страховщиках.
Лох, которому не заплатили или недоплатили, негодует и идет в такую контору. Там оценивают перспективы и после подписания бумаг на передачу прав по убытку, выплачивают оговоренную сумму лоху, после чего лох остается доволен, а компашка подает на страховшика в суд. Дальше действует принцип «все что нашел — все мое». Все что отсудит контора, все присваивает себе, а может и не отсудить и тогда статус лоха переходит уже к ним. Смотри выше про суды.
Памятка страхователю
Если ты пойдёшь читать в интернете отзывы о работе страховых компаний, и если ты не в теме, то очень скоро убедишься, что тебе вообще лучше не страховаться — все страховщики необоснованно отказывают, зажимают бабло и вообще. Такое впечатление у тебя сложится по отзывам печальных лохов, которые, как правило, что-то сделали не так. Но, с другой стороны, совсем игнорировать эти отзывы тоже нельзя. Правильное отношение к таким отзывам — это подсчёт их числа за единицу времени и соотнесение количества отзывов с масштабами деятельности компании. То есть у крупной страховой компании больше клиентов, и, как следствие, больше лохов. Насторожить тебя должно, если компания средних масштабов деятельности имеет относительно много свежих негативных отзывов — это, скорее всего, означает, что компания перестала платить.
Если ты выбираешь страховую компанию чтобы застраховать ипотеку, то никогда не выбирай ту страховую компанию, у которой тот же владелец, что и у банка, в котором ты берёшь кредит, ибо в случае наступления у тебя в жизни проблем с выплатами ты всегда сможешь поплакаться в жилетку сотрудникам банка и попросить их что-нибудь придумать на тему получения денег по страховке. В редких случаях они действительно могут что-нибудь придумать. Тоже самое, кстати, относится и к автокредиту/автострахованию.
При наступлении страхового случая
Вообще-то, о том, что делать при наступлении страхового случая ты должен знать ещё при заключении договора страхования, ибо в стрессовом состоянии в ДТП или у сгоревшего дома ты, скорее всего, не сможешь всё правильно сделать, если раньше не знал, что делать. Вот несколько простых правил:
- Не верь тому, что тебе скажет представитель страховой компании по телефону — после разговора с ним сразу звони знакомому юристу или в юридическую контору, которую ты выбрал ещё до заключение договора страхования. Если же к этому моменту у тебя нет заранее выбранного юриста, к которому ты можешь обратиться за помощью, то, скорее всего, ты пополнишь число лохов, пишущих негативные отзывы в интернете.
- Ни в коем случае (!!!) не хами по телефону страховщику. Помни, что в компании работают такие же люди как ты, которые получают там зарплату и им абсолютно до пизды и твое ржавое ведро и сама страховая — они работают за зарплату. Это не значит что им нужно лизать зад, достаточно просто разговаривать нормально, без крика и мата. Таких как ты у них десятки и для них ты — всего лишь номер убытка. Они могут пойти навстречу нормальному человеку, а вот к хамам отношение будет соответствующее. Сразу возникнут повреждения «не от этого случая» или вообще откажут. Повод можно всегда найти, было бы желание.
Главная проблема страхования в России
Законодательная база в этой стране недостаточно развитая в отношении страхования, но тем не менее, она не является причиной текущей ситуации. А главная проблема же, как ни странно — страхователь. Это в Москве люди, наученные горьким опытом, научились читать то, что им дают подписывать, и то не всегда, а уж за МКАДом только что вылезшие из колхозов тепленькие лохи ничего не читают и подавно. И при том мелкий шрифт со звездочкой совсем необязателен.
Страховщики располагают широким выбором продуктов, различающихся ценой и набором входящих в них услуг и условий, вот только потратить время на их изучение могут не все. Так, например, колхозник Вася видит два разных продукта, но не смотрит на составляющие, а смотрит на цену. Радуясь сэкономленному, страхует свой трактор «Беларусь» по дешевому полису, а позже выясняется, что ВОТ ТАКИМИ БУКВАМИ было в нем написано, что трактор застрахован только по рискам «Угон» и «Полная гибель», а от противоправных действий рассерженной соседки бабы Клавы, у которой Вася спиздил самогонку, не застрахован. И вот трактор разбит, самогонка пропита, офис заблеван, а страховая может только пожать плечами. И ругать страховую тут нечего — сам виноват.
Есть и другая крайность — когда страховщик заведомо продает полис, по условиям которого вероятность выплаты крайне мала или даже вообще стремится к нулю. Широко известное страхование сотовых трубок работает как раз в эту сторону. В салоне связи могут расписывать в красках про суровые реалии будничной жизни, что даже если гопники отберут ваш телефон, то взамен вам выдадут новый и блестящий за счет доброй страховой компании. ИЧСХ, они не врут, вот только чтобы случай о краже признали страховым, необходимо заведение уголовного дела по этой статье, что равноценно потере массы анонского времени на заявление в полицию, расследование и прочее и прочее. А поскольку никто (кроме совсем уж нищебродов) в здравом уме этой хуитой заниматься не станет, то такая страховка является лишь способом потешить ЧСВ для лоха и получить легкие гарантированные бабки для страховой. Да-да, большую часть таких полисов покупают исключительно ради понта.
Могут возникнуть проблемы, связанные с разным законодательством в разных странах, особенно СНГ. Один из ярких примеров — перегон угнанных автомобилей в страну, которая потом его не вернет реальному владельцу. Так порождаются ситуации, когда машина угоняется, потом ее таки находят в каком-нибудь Казахстане, а владелец машину получить не может, как и выплату по угону за нее — страховые за найденную машину выплат по угону не производят. Это международная проблема, не только жители Рашки с нею сталкиваются. Америкацам тоже никто не платит, если машинка внезапно обнаруживается в какой-нибудь Мексике.
Медстраховка: ДМС и ОМС
В эти видах страхования тебе, как поциенту никаких денег не светит. Более того, формально ты не являешься даже выгодоприобретателем: деньги перечисляются из страховых фондов непосредственно больнице. Попытаемся разобраться, откуда тут растут ноги.
Мединиское страхование в этой стране разделено на обязательное и добровольное. Эти системы принципиально различны.
ОМС
Основная статья: распил и откат
ВНЕЗАПНО, ОМС не является бюджетной системой, даже несмотря на принадлежность к государственной системе социального страхования и пафосную цель «государственных гарантий медицинской помощи». В переводе на русский язык это значит, что деньги в эту систему поступают не из бюджета РФ или региона, а из взносов, которые выплачивает в страховой фонд работодатель, сам работник не платит ни копейки. Итак, несколько процентов работодатель отчисляет в Федеральный Фонд Медицинского страхования, и ещё несколько (конкретные числа зависят от регионов) — в Территориальный фонд. Что интереснее, в больницы и прочие мед. организации эти деньги пока что не поступают, более того, не перечисляются они и при обращении пациента. Логичен вопрос — куда они деваются? Пока что они хранятся в страховых медицинских организациях (СМО), у которых с ТФОМС данного региона заключён специальный договор «О финансовом обеспечении ОМС».
- И здесь кроется первый косяк: если ты, анон, отправился в регион, с ТФОМС которого у твоей страховой компании нет этого договора, то и лечить тебя по этому полису никто не будет. Взаимоисключающие параграфы? Нет, недоработки отечественного законодательства.
- Тут же всплывает и второй нюанс. Везде указывается «работодатель» и «работник», но как быть если человек не состоит на работе на момент обращения в медицинское учреждение? Чтобы выполнить цель — «государственные гарантии медицинской помощи» — в региональных бюджетах предусмотрена графа расходов на ОМС неработающих граждан. То есть, за всех пенсионеров, неработающих детей и подростков, а так же бомжей и прочая, прочая. Как несложно догадаться, региональные бюджеты это лечение оплачивают неполностью, перекладывая недостающую часть расходов на работодателей, работодателям, в свою очередь, это сильно не нравится, и они ищут всяческие лазейки для уменьшения выплат. И таки находят!
А вот теперь мы подходим к самой мякотке ОМС — к перечислению денег на счёт медицинского учреждения.
Итак, пациент поступает в госпиталь/больницу/поликлинику/стационар или куда ещё. Там ему оказывается медицинская помощь, после чего медучреждение выставляет счёт страховой компании, требуя возвращения денег по факту оказания медицинских услуг. А поскольку мы живём в условиях доказательной медицины и лечения по стандартам, страховые компании, не будь дураки, начинают проверять соответствие лечения государственным стандартам здравоохранения. И если будет обнаружено, что врач выписал пациенту более дорогой и эфективный препарат, но при этом не имелось острой необходимости, страховая компания смело отказывается выплачивать деньги. Поэтому врач зачастую вынужден просить пациента отказаться от стандартного лечения (то есть получить добровольное информированное согласие в письменном виде) и выкупить более дорогой и эффективный препарат. Увы, народу в законах своей страны разбираться лень, ведь гораздо проще сказать, что врачи заставляют несчастных пациентов покупать дорогущие лекарства.
- Пояснение. В клинической практике никогда не бывает однозначного случая, всегда есть сомнения в выборе наиболее оптимального пути лечения. Впрочем, это очевидно, и следует говорить об экономической составляющей. Итак, если пациент выздоравливает за установленный срок, то всё ок, если же он лежит с осложнениями дольше, то больница несёт убытки: нужно платить за койку, за анализы (которые, раз мы живём в условиях доказательной медицины и стандартизованного лечения, нужно назначать регулярно по стандарту), за кормление. Врачу это тоже невыгодно, ведь за те 3-4 недели, пока пациент валяется с осложнениями вследствие выбора неоптимального пути лечения, врач мог бы обработать 2 (а то и 3) пациентов и получить большую прибыль. На более высоком уровне это невыгодно и работодателю пациента — ведь, лёжа в больнице, человек не выполняет своих должностных обязанностей. Увы, жлобство постоянно душит минимум половину пациентов, ведь они искренне считают, что врачу выгодно лечить дольше и дороже. А ответ на вопрос «с хуя ли?» один: незнание законов своей страны.
Такова система ОМС с 2012 года. И она всё ещё дорабатывается.
Ещё один интересный момент — это выбор региональными властями страховой компании для обеспечения ОМС неработающих граждан. Поскольку деньги ВНЕбюджетные, а компании — частные, то ежегодно проводится тендер на выбор победителя с заранее известным результатом. Причём не факт, что в результате очередного тендера будет выбрана та же самая компания. В случае внезапной смены страховщика неработающих граждан счастливым обладателям полисов проигравшей тендер страховой компании в один прекрасный день объявляют о необходимости замены полисов ОМС, в результате чего у офиса новоявленного победителя образуется толпа пенсионеров, которая рассасывается в лучшем случае за неделю. Все счастливы, все смеются.
ДМС
ДМС, в отличие от ОМС, является уже не просто личным и добровольным, но коммерческим видом страховой деятельности. То есть, все отношения тут регулируются уже граджанским законодательством, а цель Фондом ДМС — не пафосное «гарантирование медицинской помощи», а получение прибыли. Как, собственно, и у любой коммерческой структуры. Ну а поскольку организации эти коммерческие, то и выбор услуг более широк: хоть сверх объёма ОМС, хоть помимо (отдельно от) ОМС. Разумеется, тут действует своя схема перевода денег.
Здесь, в отличие от ОМС, никаких Федеральных и Территориальных фондов нет. Страхователь заключает договор непосредственно со страховой компанией, а она, в свою очередь, заключает «Договор на предоставление лечебно-профилактической помощи» с любым медучреждением.
А что это такое вообще — фонды ОМС, СМО?
Действительно, они есть в каждой схеме и фактически распоряжаются деньгами, выделенными на медицинское страхование. Кто же они?
ОМС — в полной мере наследние советского двоемыслия. Как уже сказано, ТФОМС и ФФОМС — органы госуправления, но по статусу они — публично-правовые учреждения.
ФФОМС фактически нужен только для разработки программ, накопления денег, установления форм отчётности и иных, более экзотичных функций. Ну, например, он ведёт научно-исследовательскую работу и международную деятельность. А вот теперь — чуть интереснее: минимум раз в год правление ФФОМС обязано назначать аудит Фонда. Причём, имущество ФФОМС является федеральной собственностью (то есть закрепляется на праве оперативного управления), и деньги системы ОМС также считаются федеральной собственностью (то есть, находятся вне бюджета и не подлежат изъятию в любом случае). ТФОМС, соответственно, нужен для расчёта по месту оказания медицинской помощи. Поскольку правление ТФОМС работает безвозмездно (то есть даром), все его деньги считаются собственностью субъекта РФ (также внебюджетны и не подлежат изъятию), ну и ТФОМС тоже обязан проводить аудит минимум 1 раз в год. Правда, внешний аудит госучреждения в РФ нынче представить трудно, так что качество проверок всегда вызывает справедливые нарекания.
Медстраховщик же — просто юридическое лицо, имеющее фонд и лицензию на медицинскую деятельность. Просто и без затей. Другое дело, что по законам от 2011 года каждый медстраховщик обязан предоставить посредством СМИ или своих официальных сайтов такую хуеву тучу информации о себе, что не каждый её и прочитает. Причём, быть медстраховщиком не так уж и выгодно: нельзя заниматься никакой иной, кроме как ОМС/ДМС, деятельностью. Возможно, именно поэтому на территории РФ их так мало.
Объяснения клиентов
- Я хотела нажать на педаль тормоза, но не нашла её
- Я ехал по дороге. Вдруг справа и слева появилось много машин. Я не знал, куда поворачивать, и врезался в машины спереди и сзади.
- Ваши аргументы смешны. Для таких отговорок найдите себе кого-нибудь поглупее меня, хотя вы его вряд ли найдёте.
- Полицейский приказал мне остановиться, и я въехал в столб.
- При вхождении в левый поворот меня занесло, я врезался в овощной развал (меня осыпало градом летящих бананов и апельсинов!), после этого снёс стоящий на обочине почтовый ящик, затем меня отбросило на полосу встречного движения, я протаранил два припаркованных легковых автомобиля и свалился под откос дороги. После этого я, к сожалению, потерял контроль над машиной.
- В случившемся виноват не я, а молодая девушка в мини-юбке, проходившая по тротуару! Если Вы мужчина, Вам этого объяснения достаточно, а если женщина, то всё равно ничего не поймёте!
Страхование как бизнес
В этом году мы часто выходили на тендеры с предложениями, где рентабельность по операциям не превышала 5–7%, конкуренты предлагали тарифы на 20% ниже. Каково же было наше удивление, когда представители этих компаний позже пришли к нам с предложениями приобрести их «эффективный» бизнес.
Как «Цюрих» проиграл налоговой 365 млн р.